Le capital restant dû (CRD) représente le montant du capital initial emprunté qu’il reste à rembourser à un instant donné, sans les intérêts. Connaître le CRD est essentiel pour plusieurs raisons, notamment pour évaluer la possibilité de remboursement anticipé, pour renégocier son prêt ou pour simplement suivre l’évolution de son emprunt. Ce calcul peut sembler complexe, mais il est essentiel pour une gestion financière rigoureuse et pour optimiser le coût de votre crédit.
Principe du capital restant dû
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous empruntez un capital que vous remboursez ensuite avec des intérêts sur une période définie. Chaque mensualité que vous payez comprend une part de remboursement du capital et une part d’intérêts. Au fil du temps, la part du capital remboursé augmente, tandis que la part des intérêts diminue. Le capital restant dû correspond donc à la part du capital initial qu’il reste encore à rembourser.
Par exemple, si vous avez emprunté 200 000 € sur 20 ans à un taux fixe de 2 %, et que vous avez remboursé 50 000 € de capital après 10 ans, votre capital restant dû sera de 150 000 €.
Méthode de calcul du capital restant dû
Le calcul du CRD se fait généralement à l’aide de tableaux d’amortissement, qui détaillent pour chaque échéance la part de capital et la part d’intérêts. Le capital restant dû après chaque échéance est obtenu en soustrayant la part de capital remboursée de la dette initiale.
Voici les étapes pour calculer le capital restant dû :
- Identifier le montant du capital initial : C’est le montant que vous avez emprunté.
- Calculer les mensualités payées : Chaque mensualité comprend une part du capital remboursé et une part des intérêts. La part de capital remboursée augmente au fil du temps.
- Soustraire la part de capital remboursée du capital initial : Après chaque mensualité, le montant du capital restant dû diminue.
Par exemple, si votre mensualité est de 1 000 € dont 300 € sont affectés au remboursement du capital et 700 € aux intérêts, après 10 mois, vous aurez remboursé 3 000 € de capital, ce qui réduit d’autant le montant du capital restant dû.
Impact du capital restant dû sur la renégociation et le remboursement anticipé
Connaître le capital restant dû est crucial si vous envisagez de renégocier votre prêt ou de procéder à un remboursement anticipé. Dans le cas d’une renégociation, le capital restant dû sert de base pour recalculer les nouvelles conditions du prêt, notamment le taux d’intérêt et la durée. Un capital restant dû élevé pourrait rendre la renégociation plus complexe, mais aussi plus bénéfique en termes d’économie sur les intérêts futurs.
En cas de remboursement anticipé, il est important de savoir exactement quel montant reste à rembourser pour éviter de payer des pénalités inutiles ou pour optimiser le montant à rembourser en une seule fois.